在保险消费过程中，如实告知是投保人的法定核心义务，也是保险合同最大诚信原则的集中体现。部分消费者存在认知偏差，认为轻微体检异常、普通门诊病史不影响承保，投保时选择性隐瞒健康异常情况，最终导致出险无法理赔、保险合同解除，自身权益严重受损。为引导广大客户合规投保、理性投保，现将典型不如实告知理赔纠纷案例风险提示如下。

一、【案例简介】

客户Z某于2025年8月同时投保重大疾病保险、百万医疗保险产品。2026年4月，该客户不幸确诊肺恶性疾病，随即向保险公司提交理赔申请。

理赔调查过程中，保险公司全面核查客户既往就医及体检资料，核实该客户投保前存在肺部磨玻璃结节、甲状腺结节、妇科疾病等多项健康异常，且存在多次门诊检查、住院诊疗记录，属于明确的既往异常病史。但客户在投保健康告知环节，未对上述既往病史、体检异常记录进行如实告知，刻意隐瞒自身真实健康状况。

依据核查事实及合同约定，保险公司最终依法解除相关保险合同，对本次理赔申请予以拒赔，客户自行承担全部大额医疗支出，保障完全失效。案例来自网络。

二、【案例分析】

1. 法律依据

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。

2. 案例点评

本案属于典型的投保未如实告知导致拒赔案件。很多消费者存在严重认知误区，片面认为只有确诊重大疾病才需要告知，结节、炎症、体检异常、门诊记录属于“小问题”无需申报。

实际上，肺部磨玻璃结节、甲状腺结节等异常指标，是保险公司核保评估肺部疾病、恶性疾病风险的关键依据，直接影响承保结论、承保费率及责任除外判定。客户投保前已有明确就医记录，却未如实填报，主观上存在侥幸心理，客观上造成风险信息不对称，违背保险最大诚信原则，保险公司拒赔合规合法。此类因不如实告知导致的拒赔案件高发频发，是目前个人理赔纠纷的主要成因。

三、【消费风险提示】

1. 坚持如实全面告知。投保时需严格按照健康告知问卷逐项作答，门诊、住院、体检异常、结节增生、慢性炎症等所有既往异常均需如实申报，不得遗漏、隐瞒。

2. 杜绝主观自我判断。不凭借个人认知判定病情轻重，不以“已好转、无不适、小病小痛”为由选择性不告知。

3. 拒绝不实投保引导。不轻信“不用告知、可以隐瞒、不影响理赔”等非专业误导言论，坚持合规投保。

4. 树立诚信投保意识。如实告知是保障自身后续理赔权益的前提，诚信投保才能实现安心理赔，切实发挥保险风险保障作用。