安全与保障，是每个人的需求。然而风险总是无处不在，保险作为人身保障和家庭理财的重要组成部分，受到越来越多消费者的重视。消费者在考虑购买保险时，一定要分清主次，科学购买保险，先满足保障后满足投资，先大人后小孩，先满足人身险后满足财产险，科学做好自身的家庭风险抵御规划。

一、看需求

1.人身保险需求大致可分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。

2、人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。

年轻时候偏重家庭经济责任，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老和健康护理等。

提醒广大消费者应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。

二、看产品

1、不同的人身保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

2、意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高，消费者可以购买此类产品来转移突发风险带来的损失。

3、分红保险、年金保险等具备储蓄和投资的功能，具有子女教育和养老规划需求的消费者可以考虑。

提醒广大消费者保险公司部分产品偏重投资功能，但本质上仍然是保险产品，不宜将其与银行存款、国债等金融产品进行片面比较，更不能把其作为银行存款的替代品。

三、看收入

1、保障性人身保险产品可以用相对较低的保费获得较高的保障，消费者要充分考虑风险对自身和家庭的影响程度来设定保额。

2、一年期以上人身保险产品缴费方式分为一次性缴纳和分期缴纳两种，消费者应当根据自身闲置资金多少和收入稳定程度来确定适合自身的缴费方式。

提醒广大消费者保费支出在年收入的10%～20%之间为宜,相匹配的保额需要是年收入的5倍-10倍左右。这样可以确保万一发生风险，家庭在5-10年内生活质量不会有很大的下降。

四、看条款

1、保险条款规定了保险消费者的权利与义务，具有重要意义。

2、购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款应要求保险销售从业人员履行说明义务，或者咨询专业人士，确保心中有数。

3、保单的意外赔付责任从生效即开始执行。但疾病（或因疾病身故）方面的责任则一般会有观察期，又可称为免责期，是指从保险合同生效之日起的一定时期内（一般是90天、180天或一年），被保险人因疾病所致的身故、残疾、医疗费用，保险人不承担责任。

提醒广大消费者合同中的保险责任及责任免除的内容要了解清楚，明确保险“保什么”和“不保什么”，才能充分享受保险的风险保障功能。

五、看保单

1、看保单给谁保？保什么？投保单是构成完整保险合同的重要组成部分且具有法律效力，在填写时要仔细阅读、如实回答投保单所列事项，特别是健康告知等问题。同时详细了解产品的主要保险责任、保险期间、交费年限、交费频率、交费金额、责任免除、退保损失、费用扣除、犹豫期等内容，确认无误后由投保人和被保险人（如为无民事行为能力则为法定监护人）亲笔签名。

提醒广大消费者买保险要遵循一个基本原则：先保家长，尤其是对家庭财务贡献度最高的人。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才能降到最低。建议家长先为自己购买足额的保险后，再根据家庭收入情况为子女购买合适的保险产品。

（新华保险丽水中支 吴慧玲）