案例简介

2023年6月，客户W女士到保险公司柜面咨询个人保单情况，并想提前终止保单合同，将退保的钱购买“高收益”的理财产品，以此获得“高额”利息。

柜面人员立即提醒W女士：金融消费者购买理财产品需充分认识投资风险，防范宣称“保本保息”、“刚性兑付”的违规产品及金融诈骗，理性投资，切莫上当受骗，让自己利益受损。最终，W女士决定保留两份保单，打消不理性的投资计划。

案例分析

上述案例中，“刚性兑付”即通常所称的“保本”“保本保息”“保本保收益”，“保本”是指金融消费者购买的理财产品到期后，金融机构必须保证返还金融消费者的本金；在此基础上的“保本保息”“保本保收益”是指在保证返还本金的基础上，还能保证向金融消费者返还承诺的收益。

对金融消费者来说，“刚性兑付”的产品传递的是理财无风险的观念，让金融消费者相信无风险也能有高收益的“神话”。长此以往，大多数金融消费者会丧失风险判断能力和正确的投资理财观念，也使得金融诈骗有了可乘之机。

“高收益”“高回报”当各种“幸运”接踵而至，从天而降的究竟是“陷阱”还是“馅饼”？面对诱惑，金融消费者和投资者可要擦亮眼睛、理性选择适合自己的金融产品和服务，避免盲目投资和冲动交易，理性看待市场波动，树立价值投资、理性投资、长期投资理念，按照风险与收益相匹配的投资基本原则，开展与自身财务状况、风险承受能力相匹配的投资活动，守住“钱袋子”。

消费风险提示

（一）认真阅读理财产品说明书

在购买理财产品时，金融消费者要认真阅读合同条款，了解各方的权利义务，审慎评估风险、确认并签署合同，树立理性投资、价值投资的观念。对于金融机构的销售人员宣称“保本保息”“刚性兑付”的情形，金融消费者要充分提高警惕，认真阅读产品说明书和合同条款，知晓产品的资金投向，了解产品的真实风险和收益，以及理财产品的真实性，如涉及金融诈骗，应立即拒绝，及时报警。

（二）强化理性投资和风险防范意识

金融消费者要适当学习投资理财基础知识，强化理性投资意识，了解投资市场存在的风险，理性对待投资、增强甄别能力，根据自身风险承受能力选择理财产品。在投资时，应选择正规的持牌机构、正规的销售渠道和正规的从业人员，并通过正规渠道反映问题、维护自身权益。面对高风险高收益投资产品，金融消费者要充分认识到“风险与收益相匹配”，高收益往往伴随着高风险，要充分评估后谨慎投资。

因此，投资理财需注意事项：

1.不要轻易相信所谓的高息“保险”、高息“理财”，高收益意味着高风险；

2.不被小礼品打动，不接收“先返息”之类的诱饵，记住天上不会掉馅饼。

3.要通过正规渠道购买金融产品，在清醒头脑下做出决策，避免冲动。(丽水中支 吴慧玲)