一边是百亿陆上海水养殖产业亟待金融解“渴”，一边是金融机构，中间却隔着一道较高的门槛，近水解不了近渴，如何突破？平安银行海口分行普惠金融团队给出的答案是，专业金融服务下沉，在微e贷产品基础上量身定制水产养殖金融产品，为文昌、琼海等市广大海水养殖户创造价值。

截止8月，该项目已进件申请30户，已成功授信1000万元，为13户海水养殖户解决燃眉之急。

痛点：百亿产业亟待解“渴”

位于海南省东海岸的文昌、琼海两市，是海南传统水产养殖基地，其中陆上海水养殖尤为发达，是我国东风螺、石斑鱼主产区，也是虾苗主要繁育基地。统计数据显示，2021年两市海水养殖户约2600户，产值超百亿元，是当地村民的主要收入来源，也是当地乡村振兴的主打产业。

虽然头顶“百亿产业”光环，但具体到个人养殖户，也有难言之“痛”。今年3月，文昌市会文镇阳光村老符贱卖了一批未达理想销售规格的东星斑，至少损失了10万元，只因遇到临时资金周转问题。同是会文镇的烟堆村老陈，也因融资额度不足问题，迟迟无法对原养殖厂进行工厂化升级改造，以应对台风等天灾来袭，这成了老陈的心头大患。

与老符、老陈遇到的问题相似，隔壁琼海长坡镇椰林村养殖户老涂也在为缺口资金苦恼。老涂从事养殖业20年，个人拥有养殖水池738个，主要养殖东星斑和东风螺，经营经验极为丰富。2021年，老涂看中一处空地，计划建设鱼池300个。2022年5月，老涂付完土地款后，鱼池建设资金迟迟无法到位，一直无法动工。据估算，老涂新建鱼池项目需投资约500万元，资金缺口约200万元，但老涂跑了几家银行后，缺口资金一直未得到解决，鱼池建设也就停了下来。

虽然老陈他们各有各的苦恼，但归根到底，他们遇到的困境是殊途同归——缺乏合适的融资途径。对此，平安银行海口分行普惠金融部工作人员进行了大量调研，归结出“客观条件”“主观意识”两大痛点。

一是由于当地养殖客户资产主要为自建房和养殖池子，缺乏抵押物，且由于养殖业归属农业不需纳税不需开票而缺乏体现经营的客观数据，难以获得银行融资。

二是养殖户多为当地农户，金融常识缺乏，尤其是金融资产合理配置方面几乎处于空白，风险防控能力薄弱。

突破：量身定制授信千万

中医有云：通则不痛，痛则不通。解决养殖户之“痛”，关键在于降低准入门槛，打通融资通道，引流金融活水，激活产业动能。

今年6月，平安银行海口分行对海水养殖业进行大量田野调研，精准获取养殖户数据，掌握养殖户核心痛点。7月，海口分行根据掌握的数据，并在总行指导下从客户需求出发，以微e贷产品为载体，为文昌及琼海两地的海水养殖户制定《平安银行海口分行水产养殖定制化项目》差异化授信政策，突破了传统授信产品框架，把“痛”点逐一打通。

如前所述，养殖户第一“痛”，痛在缺乏抵押物，新的差异化授信政策，首先拿这一“痛”开刀。根据新政策，海口分行扩大了养殖户资产认定范围，将自建房和养殖池子等经合理调研佐证后纳入范围。“以养殖池子为例，一个池子约15平米，建设投入资金约2万元，在传统授信产品框架里，这类资产的流通性较差，一般是不予认定为抵押物的。”海口分行普惠金融部负责人解释，“但在当地养殖产业内部，这种养殖池子其实是很受欢迎的，业内流通性、变现能力很强，因此我们就将其纳入认定范围。”要言之，养殖池子在业内是“硬通货”，具有抵押价值。

此外，新政策对营业年限、销售负债比等核心指标上也作出较大调整，大大降低准入门槛，实现微e贷“真经营就可贷”的产品理念。

政策一通，养殖户们的痛点马上拔除。经过平安银行工作人员现场调查，依据政策认定老涂鱼池及自建房资产合计1000多万元，现场调研当天，即办完申贷所有手续，第三天为其成功授信200万元，有效解决了其资金缺口，新厂顺利开工。据预计，老涂新厂建成后每年新增产值约1100万元，并带动就业6人，为村民实现了增收，促进当地乡村振兴。

启示：服务下沉科技赋能

一利兴，一弊生。

水产养殖差异化授信政策降低了准入门槛、为养殖户创造价值的同时，也意味着风险控制压力加大。对此，海口分行配套了相应的风控对策，采取本地化策略、科技赋能以及金融知识下乡等方式，将风险降到最低。

在贷前尽调、贷后管理环节，海口分行依靠当地村委协助，逐一摸清养殖户真实财产数据、个人品性和偿还能力，排查风险隐患。“出于对村里信用声誉的爱护、村里产业的发展需求，当地村委有较大动力配合我们的工作，很乐意对申请者承包土地面积、养鱼池数量等事项开出证明，从而形成信息闭环。”海口分行普惠金融部负责人说。

养殖业有较强的时令特征，此前曾有当地养殖户看中一批鱼苗想要购买，但因为在某行贷款周期过长，耽误了最佳放养时机，影响收成。在贷中环节，平安银行发挥中后台强大的科技支持，银行上门服务，客户无需“跑”银行，仅需在手机移动端进件并将申请材料上传审核，“无纸化”申贷，大大提升了审批时效，平均放款时效2-3天，满足养殖行业“因时放养”的特殊需求，赢得客户信赖。

此外，海口分行客户经理在办理业务过程中，为养殖户传授相关金融知识，提升金融防诈骗意识，合理配置金融资产，增强金融风险抵御意识。

下一步，平安银行海口分行将在总行支持下，持续应用科技赋能，运用好数字普惠，加大对“三农”客户的信贷投放力度，真正“卷得起裤腿、用得好科技，干得好金融”，为海南当地广大小微客户、特别是“三农”客户提供有温度的金融服务，利用我行综合金融优势为客户提供一站式金融服务，助力乡村振兴事业。

（来源：平安产险浙江分公司）