一、【案例简介】

为了安享晚年生活，年过六旬的王阿姨听信邻居兼保险业务员李某“保险收益比存款高、随时能取”的说法，未提及产品五年内退保会损失本金、资金需长期锁定等关键信息碍于人情，王阿姨接受了推荐，并由李某代填风险测评问卷，投保了一款“终身寿险+万能账户”的保险产品，一次性缴纳30万元保费。

两年后，因孙子上学急需用钱，王阿姨前往保险公司办理退保，却被告知仅能退回现金价值，面临大幅损失。她这才意识到自己可能被误导，顿时悔不当初。

二、【案例分析】

《金融机构产品适当性管理办法》（国家金融监督管理总局令2025年第7号）明确规定：“金融机构应了解产品、了解客户、进行适当性匹配，并建立产品分级、销售人员分级、客户风险测评等制度，确保销售行为与客户风险承受能力相匹配”。《保险销售行为管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第2号）规定：保险公司和销售人员必须履行“适当性义务”，向消费者推荐与其风险等级匹配的产品。

本案中，保险业务员李某存在严重的销售误导和违规行为，一是虚假宣传与隐瞒对投保决策有决定性影响的关键信息；二是代客操作使得测评结果失真，违反了适当性原则；三是利用“人情”进行推销：削弱了王阿姨的警惕心理，使其基于人情而非对产品的理性判断做出购买决定。此案例也警示消费者，尤其是老年人，在购买金融产品时切勿轻信口头承诺，务必看清合同条款。

三、【消费风险提示】

新保侠提醒广大金融消费者，尤其是老年群体：

1. 重视“风险测评”，如实填写：投保前的风险测评是判断产品是否适合自己的关键依据，切勿让他人代填，以免误将“稳健型”需求填为“进取型”，导致投保了不匹配的产品，如实告知自身财务状况、投资经验和风险承受能力。

2. 警惕“人情销售”，看清条款：切勿因熟人推荐放松警惕。面对“收益高、零风险”等话术，要主动询问三个关键问题：资金锁定期多久？提前退保是否有损失？收益是确定还是浮动？

3. 留存投保证据，维护权益：销售过程的录音、录像（部分产品强制“双录”）以及书面承诺或聊天记录，都是重要凭证。若发现销售人员隐瞒产品关键信息，可及时向保险公司或监管部门投诉。